文/叶檀财经团队
得病是每个人人生的必经之路，或迟或早。
一场大病，是对人性、健康和家庭财务的巨大考验。当你渡过了人性之桥，走过了健康之路，还要面对治疗过程中的经济难题。
得大病有三怕，一怕没有药，二怕用不起好药，三怕长期治疗导致财务破产。
怎么从三怕变成不怕？怎么在疾病的不幸中，可以安心治病？只有未雨绸缪，用已经成熟的工具来渡过劫难。
世界上已知的罕见病超过7000种，只有不到10%拥有有效的治疗方案。
据《2024中国罕见病行业趋势观察报告》统计显示，中国已知的罕见病数量大约有1,400余种，罕见病患者超过2000万人。
绝对人数高达千万级别，但每一种病的相对人数却不多。根据世界卫生组织的标准，罕见病是指患病人数占总人口的0.65‰到1‰的疾病或病变。
他们是少数群体，他们躺在病床上进行各种尝试，却无药可治。
渐冻症是罕见病之一，现在连发病的基理都不太清楚，治疗过程极其艰难，只能眼睁睁看着病人被一步步封冻起来，最后连呼吸、吞咽都十分困难，空有巨大的悲悯，却无用武之地。
肿瘤也有罕见癌种，如胰腺神经内分泌瘤等，有能力的罕见癌种的病友会走遍全世界，只为寻找一线生机。
即使是常见的，不幸者最终面临的都是无药可治。
肿瘤不可怕，可怕的是转移、复发，当几线治疗结束、用尽所有的药后，当病人进入新药实验组却不起作用，那样的无能为力，让人陷入深深的无力感。
根据罕见病信息网数据，全球已上市的800多种罕见病药物中，仅有10%左右在中国获批上市。
无药可治并不意味着束手就擒，病人和亲人们到各个地方访遍名医，这就带来了另一重巨大的压力，家庭财富压力。
2025年2月28日，新华医院联合多家机构，发布了《罕见病特殊医学用途配方食品应用与展望研究》。
在调研中发现：在罕见病患者的家庭中，医疗支出占比高达90%。超80%的罕见病家庭因医疗与特医食品费用陷入经济困境，部分家庭年收入半数以上用于购买特医食品。
只有30%的患者能稳定获取所需特医食品，偏远地区及基层医疗机构资源匮乏问题突出。
我曾经看过一本书《遗愿清单》，作者是一个临终关怀志愿者，她说，当我们谴责一个妈妈不照顾自己生病的孩子，那是没有面临需要花费100万的病患宝宝。
我的朋友中，有卖房治疗的，有每天省吃俭用常住在国外治疗的，对于普通家庭而言，一场大病往往伴随着一次财富“洗劫”。
对于非罕见的大病，好药层出不穷，现在全球进入了创新药大比拼时代，中国是其中的急先锋。
对于病人来说，是一件大大的好事。
重塑中国创新药研发格局的重大变革正拉开序幕。
2024年7月5日，国常会通过《全链条支持创新药发展实施方案》，全链条强化政策保障，统筹用好各方面政策，助推创新药突破发展。
2025年6月16日，国家药监局起草了《关于优化创新药临床试验审评审批有关事项的公告（征求意见稿）》，创新药临床试验评审审批周期，从之前的60个工作日大幅缩短到了30个工作日。
官方数据显示，2025年1到5月，国家药监局累计批准20余款1类创新药上市，刷新近五年同期纪录。
中国创新药企对外授权（license-out）交易总金额已经达到创纪录的455亿美元，2024年全年这一数据只有519亿美元，中国在创新药的筛选、研究领域，走在世界前列，具有独特的优势。
中央和各地方层面全链条支持创新药，主要体现在支付、研发、医保目录、创新药企上市四个方面。
为了让大家用上好药，政策允许创新药首发价格参照国际同类药品定价，支持商业保险公司依法利用医疗、医保数据，开发覆盖创新药的商保产品。
用一款创新药需要多少钱呢？
以癌症病人中越来越常用的CAR-T治疗为例，根据德邦证券的《国内外上市CAR-T疗法盘点》研报显示，国内已经上市的六款针对不同癌症的CAR-T产品，定价都在100万到120万元一针不等。
美国CAR-T产品的价格更贵，通常在37万美元到47.5万美元一针不等，相当于人民币250万到320万元左右。
CAR-T产品的核心痛点在于，无法规模化生产，每份产品仅服务一名患者，且制备失败率高达5-10%，产生了大量沉没成本。
横亘在普通人和世界级创新药之间的，是一道无法跨越的价格天堑。
这在创新药领域并不少见。即使基础医保报销了一部分，长期使用高昂的新药，依然是不可承受之重。
怎么办？一是等制程成熟药价降低，二是通过其他商业办法。
药价降低，往往需要几年时间，得看我们的身体是否能够应对，实际上，商业的保险办法是长久之道。
有位朋友转发了一位小红书博主的故事，她的名字叫“发条橙子在渡劫”。
这位憧憬未来的年轻人，曾经乘坐廉价航空和公交车环游16个国家，却在2021年10月旅行途中确诊急性淋巴性白血病，2022年，完成自体干细胞移植。
在橙子分享的笔记里，她说自己花钱还不算最多的，如果涉及异体移植和排异治疗，那就是真的无底洞。
不幸中的万幸，橙子在生病前，偶然购买了一份好医保·长期医疗商业险。
她说，自己当年一年保费不到300元，生病之后两年累计报销100多万，关键是可以报销外购药。这让她有底气去接受完善的治疗。
橙子的感受是：在病房里，有商业保险的人会更有底气去用好药。
这是事实，在病房里，让医生大胆开好药，不论价格的，往往是有充足的商业医疗保险的病友。
最近，橙子刚刚晒出的笔记里，说自己复查结果良好，只有肝功能损伤，在吃降肝脏指标的药，同时完成了研究生毕业答辩。她一直有个小小的梦想，2026年继续开启环球旅行，看遍世界。
祝贺橙子，她是有运气的，也是有远见的。一次偶然的商业险购买，让她不至于因为一场突如其来的白血病破产，有底气在治病之后，规划好接下来的生活。
保险的价值正在于此，转嫁不确定的风险，拥有治疗的体面和再出发的底气。
像橙子这样的案例还有很多。百万医疗险在我国出现以来，一直以其高性价比、补充医保报销的核心价值而受到青睐。
其中的“明星品牌”就是“好医保”。作为蚂蚁保旗下的官方医疗险品牌，最近再次引发保险行业圈的极大关注——近期，好医保三款核心的长期医疗险产品进行了2025版全新升级。
升级后最大的亮点在于：先进医药覆盖范围更广。在增加了院外购药报销责任后，新增了1500种先进药械保障，包含全目录进口药、近400种原研药等。
目前国内批准上市的6种CAR-T疗法，都在好医保升级后的报销清单中。同时，像好医保旗舰版2025款，投保年龄进一步从55岁放宽到60岁，这也就给了更多准入的机会。
这不仅仅是保险条款的又一次升级，更是对生命尊严的细心守护。
前几年，好医保已做出了两轮重要的革新：前几年就推出“0免赔额”，大大降低百万医疗1万元的免赔额门槛；去年推出“保证续保终身”，让癌症等重疾获得终身稳定的保障。
病人害怕的是，保险不保险，一些原研药和治疗无法纳入保障清单，“院外购药是否能报销、能报哪些药”这一命题，已经成为体现商业医疗险价值的核心命题。
谁能解决病友的痛点，谁就能获得认可。好的商业模式，就是把简单的利他逻辑运用到极致。
更丰富更全面的商业补充医疗保障，不应该是遥不可及的奢侈品，而是触手可及的生命防线。
几百元的保费撬动数百万级别的保障，这不是单纯的侥幸，而是个体判断、国家政策和市场力量互相交汇，打造出的保障之船。
小成本，可以撬动大生机，一艘小船，助我们度过人生的千难万险。
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